Jak dosáhnout na hypotéku bez vlastního kapitálu?

První podmínkou je věk žadatele. Musí vám být alespoň 18 let, abyste hypotéku mohli získat. Důležitý je i věk, do kterého musíte peníze splatit. Ten se pohybuje většinou do 70ti let.

Dalším kritériem je příjem. Ten musí být takový, aby se podle něj dalo usoudit, že jste schopni hypotéku splácet. Podle České národní banky by neměla výše splátky překročit 50 % čistého měsíčního příjmu.

Na třetí místo můžeme zařadit takzvanou bonitu, která je celkovým obrazem finanční situace žadatele a toho, zda je schopen hypotéku splatit. Kromě příjmů se bere ohled také na finanční historii a další dluhy a půjčky.

S tím se pojí téma záznamů v registrech dlužníků, jako jsou BRKI, SOLUS nebo NRKI. Poskytovatelé hypoték berou v úvahu záznamy za posledních 3–5 let, tedy i splacené dluhy. Banky jsou ze zákona povinny registry zkontrolovat. Jak se, ale po nahlédnutí rozhodnou, je pouze na nich.

Dalším bodem je nutnost ručit nemovitostí. Většinou se jedná o tu, kterou kupujete, ale není to podmínkou. Dále je tu několik podmínek stanovených Českou národní bankou. Tou je maximální hranice takzvaného LTV (poměr výše půjčky vůči ceně nemovitosti). Maximálně si lze půjčit 80 %, avšak v určitých případech i 90 %.

Teď už se, ale podívejme, zda je možné získat 100 % hypotéku, aniž byste měli vlastní kapitál.

V zásadě dnes je jedinou možností tohoto docílit u výstavby nemovitosti, kde žadatel musí vlastnit alespoň pozemek. A zároveň aby odhad nemovitosti, kterou pořizujete vyšel na vyšší částku, o 10-20 %, než potřebujete půjčit. Ve výhodě jsou ti, pro které rodiče mají pozemek nebo část pozemku pro výstavbu. To může pomoci mladým žadatelům, kteří by jinak na vlastní bydlení nedosáhli. Situaci může také zlepšit zástava druhé nemovitosti. Ve chvíli, kdy se zůstatek úvěru dostane pod částku, kterou je schopna pokrýt jen nová nemovitost, lze požádat o vyvázání druhé nemovitosti ze zástavy.

Role spoludlužníka je obdoba dřívějšího výrazu ručitel. Princip je jednoduchý – spoludlužník na sebe bere všechny závazky jako ten, kdo si půjčuje. V případě, že nebudete schopni hypotéku splácet, je spoludlužník povinen doplatit ji za vás. Spoludlužníků může být více. Nejčastěji to však bývá manžel nebo manželka. Pro spoludlužníka pak platí podobné podmínky, jako jsme si popsali výše. Spoludlužník může výrazně zvýšit šanci na získání hypotéky. V případě partnerů lze o hypotéku žádat společně.

Pokud se zavážete být spoludlužníkem, tedy když se například zaručíte za partnera, aby dosáhl na půjčku, tak ve chvíli, kdy je dostatečně bonitní (například se mu zvýší plat), se můžete ze spoludlužnictví vyvázat.

V případě, že jednoduše potřebujete vyřešit chybějících 10 % a nevyhovuje vám ani jedna z výše popsaných možností, můžete si půjčit v rodině, nebo u známých. Pokud si vaše partnerka nebo váš partner vezme hypotéku na sebe, vy si můžete vzít klasickou půjčku, abyste zbylých 10 % získali a mohli tyto prostředky bance doložit.

Ať už zvažujete kteroukoli variantu, doporučujeme se poradit nejlépe s nezávislým odborníkem na hypotéky. V současné online době je nejjednodušší navštívit nějaký online portál, který se na hypotéky specializuje. Např. www.hypotecnikalkulacka.cz