Nepodceňujte pojištění rekreačního objektu, chaty nebo chalupy

Ceny nemovitostí za posledních 10 let neuvěřitelně stouply a to, co byla kdysi laciná stará chalupa po babičce, je dnes hromadou majetku. A pokud zde byla dokonce provedena rekonstrukce, hodnota se šplhá k hodnotám rodinných domů. Ovšem svou cenu mají i zahrady, zahradní domky a skleníky, nejen chalupy a chaty. A rizik je opravdu hodně, nejen požár, blesk a záplavy. Na Moravě se navíc loni mnozí lidé poučili, že mít pojištěn majetek na škody způsobené počasím včetně vichřice nemusí znamenat, že pojišťovny uznají i tornádo. Pojistit se ale lze třeba i proti krádežím.

Ceny nemovitostí včetně rekreačních objektů vzrostly poslední dobou nejvíce za 30 let a pokud máte starou pojistnou smlouvu, určitě nebude odpovídat aktuální ceně nemovitosti. Podpojištění pak znamená, že vaše pojistná smlouva obsahuje nižší pojistnou částku, než je skutečná cena vaší nemovitosti. A rizik je zde hned více, nejen nízké pojistné plnění při totální škodě. Například při nižších škodách bude pojistné plnění také nižší. Čili vám pojišťovna neuhradí způsobenou škodu ve výši například 200 tisíc korun, ale klidně i jen polovinu a méně. Odborníci dokonce doporučují alespoň jednou za dva až tři roky pojistné smlouvy zkontrolovat. I přístavba či rekonstrukce, půdní vestavba, automaticky zvedají hodnotu nemovitostí. Po každém takovém kroku je třeba pojistnou smlouvu aktualizovat.

Určitě se nikdy nespoléhejte na pojistnou smlouvu, kterou uzavřel předchozí majitel nemovitosti. Pojištění nemovitosti obvykle zaniká již převedením vlastnického práva v katastru. Pořízení nové nemovitosti prostě představuje jednu jistotu, měli byste si uzavřít pojistnou smlouvu. 

A pozor, pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti jsou dva zcela odlišné pojmy. Domácnost je to, co by čistě hypoteticky z nemovitosti vypadlo, tedy vše, co není k nemovitosti pevně ukotveno. Čili součástí nemovitosti a jejího pojištění jsou třeba dveřní zárubně, topný systém, obklady a dlažba, zateplení stropu apod. Zatímco nábytek, dveře, spotřebiče, koberce, ale i volně stojící krbová kamna představují domácnost a je pro ně nezbytné pojištění domácnosti. V praxi se často stává, že si lidé pojistí nemovitost a v případě krádeže zjistí, že ukradené věci pojištěné neměli. Ovšem pojištění domácnosti má v případě rekreačního objektu smysl především v případě, že zde trvale necháváme dražší věci.

Určitě se vyplatí nahlásit pojišťovně změnu statutu konkrétní nemovitosti. Pokud chceme začít v rekreační chalupě trvale bydlet, získáme levnější sazbu, ušetříme. A platí to dokonce i pro rekreační chaty, které nemají příslušné číslo popisné.

Základní pojistné smlouvy jsou u všech pojišťoven prakticky podobné, alespoň co se týká rozsahu pojistného krytí, jenže to nestačí. Zásadní rozdíly najdeme u takzvaných rozšířených pojistných balíčků. Pozor bychom si také měli dát na takzvané pojistné limity, čili výši částek, které bude pojišťovna ochotna v konkrétních případech (při různých škodách) vyplatit. V obou případech (balíčky i limity) jde o mnohem důležitější součásti pojistné smlouvy, než je samotná cena pojistky.

Je důležité mít v pojistných balíčcích zahrnuta všechna rizika, která váš majetek mohou ohrozit. Včetně například tíhy sněhu na střechách, mrazu a třeba riziku popraskání vodovodního potrubí, ale i možného poškození tepelné izolace zvěří (třeba kuny dovedou zásadně poškodit zateplení střech, ve kterém si vytvoří chodbičky). Zahrnuto by mělo být i přepětí a podpětí (výkyvy v elektrické síti a bouřky), které může poškodit domácí spotřebiče. Důležité je také zahrnout okolní stavby (kolnu, skleník, garáž, altán apod.).

Proti povodním, záplavám a požáru je třeba si pojistit jak nemovitost, tak domácnost. Navíc bychom neměli zapomenout na další živel, vítr. A to i dost silnější, než jsme byli obvykle do minulého léta zvyklí. Co se týká záplav a povodní, nezapomeňte na to, že musí smlouva zahrnovat i atmosférické srážky a vystoupení vody z kanalizace.

A pozor, při pojištění proti povodni nestačí se nechat pojistit až když cítíte skutečné riziko. Obvykle totiž smlouva nabývá platnosti až po určité čekací době (třeba 10 dní). Co se týká požáru, dejte pozor, zda je ve smlouvě zahrnuto i riziko rozšíření požáru z vaší nemovitosti na sousední nemovitosti, les sousední zahrady a sady… Je třeba, aby výše vašeho pojistného limitu zahrnula i je. Naprosto běžné je dnes, že se limity na odpovědnost ve smlouvách nastavují i na 30 milionů korun.

Pojišťovny vyžadují především určitou úroveň zabezpečení. Čím je nemovitost vzdálenější civilizaci, tím vyšší je sjednaná pojistná částka a tím vyšší úroveň zabezpečení potřebujete. Někde stačí běžný zámek, třeba v případě chalupy uprostřed osídlené obce, jindy ale je třeba pořídit dveře s bezpečnostním kováním, mříže na okna a někdy dokonce i zabezpečení elektronické. Požadovanou úroveň zabezpečení přitom najdete ve smluvních podmínek. Obejít tento krok se určitě nevyplatí, jelikož pojišťovna může pojistné plnění krátit anebo zcela odmítnout.

Pojištění nemovitosti nás v žádném případě nezbaví povinnosti pečovat o majetek. Pokud třeba přírodní živel napáchá škody, pojišťovna bude kontrolovat, do jaké míry jste o svůj majetek pečovali. Jednoduše řečeno, novou fasádu vám povodeň nezaplatí, pokud předtím nebyla v dobrém stavu. Stejně tak vám nikdo nezaplatí dlouhodobé zatékání poškozenou střechou apod.

Pokud majitel zanedbá své povinnosti, pojišťovna krátí pojistné plnění. Je také důležité si schovat veškeré faktury za práce řemeslníků a účtenky za zakoupený materiál a zboží. Prokážete tím, že o svou nemovitost pečujete. A pokud si vše děláte svépomocí, pořizujte si podrobnou fotodokumentaci. Co stačí stavebním spořitelnám a bankám, bude stačit i pojišťovnám.

Zdroj: novinky.cz