Materiál zdražuje a hypotéky nestačí - co v takové situaci dělat?

Jakmile máte rozpočet zatížený hypotékou, další půjčka se těžko získává a pochopitelně také splácí. I když byly úrokové sazby donedávna velmi nízké, ceny nemovitostí naopak dosáhly rekordních výšin, a tak lze předpokládat, že splátky ukousnou podstatnou část vaší výplaty.

Při zhodnocování schopnosti splácet se poskytovatelé řídí ukazatelem DSTI (Debt Service to Income). Oficiální definice tohoto pojmu je složitější, ve zkratce se však jedná o to, jak velký procentuální podíl tvoří celková výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu.

Vrchní hranice se kvůli finančním potížím vzniklým v souvislosti s COVID-19 neuvádí. Obecně se však vychází z toho, že by splátky neměly převýšit 40 % podíl čistých příjmů – snižuje se tak riziko vzniku finančních potíží v budoucnosti, kvůli kterým by člověk nebyl schopen úvěr splácet.

Nicméně to, jestli další půjčku dostanete, se odvíjí především od sumy, kterou potřebujete. Pokud potřebujete pouze nakoupit to nejpodstatnější vybavení, jako je lednice, pračka, postel nebo sanitární vybavení, postačí vám i menší půjčka, která pro vás bude mnohem dostupnější.

Nebankovní varianty jsou v tomto ohledu dostupnější, pojí se však většinou s vyšším úrokem i případnými poplatky. Nabídky jednotlivých poskytovatelů se od sebe navíc mohou dost lišit, proto se vyplatí provést patřičné srovnání.

Jestliže nemáte čas nazbyt, můžete půjčky porovnat online na Hyperfinance.cz. Na základě nejdůležitějších parametrů snadno vyřadíte nabídky, které pro vás nejsou zajímavé, a pak už z těch zbývajících pouze vyberete tu neatraktivnější.

U větších částek v řádech statisíců se nabízí spíše možnost refinancování hypotéky. Zde je však otázkou, na jak dlouho máte nastavenou fixaci – u spousty bank může být refinancování před jejím skončení velmi problematické.

Refinancování totiž znamená, že dojde ke splacení zbývající dlužné částky a vytvoření nového úvěru s jinými podmínkami. Banky takový krok vnímají jako mimořádnou splátku a mohou po vás tím pádem požadovat poplatek za její provedení – až ve výši 25 % ze splacené částky.

Nemusí to být ale pravidlem. Některé banky jsou k takovému kroku více přístupné a poplatky navíc po vás chtít nebudou. Bývá to ale obvykle pod podmínkou, že si novou hypotéku sjednáte opět u nich – což nemusí být vůbec na škodu, pokud získáte částku, kterou aktuálně potřebujete.

Ať už se rozhodnete nedostatek financí řešit jakkoliv, hlavně se neunáhlete. Vždy je lepší proces stavby či rekonstrukce na chvíli pozastavit a ujasnit si, kde vlastně stojíte a jaké máte možnosti.

Během řešení nového bydlení se nikdy nevyplatí rozpočet příliš přetěžovat – řešení nového bydlení je už tak dost náročné a stresující, takže by se vám dluhy navíc mohly při špatných propočtech vymstít.

Pokud víte, že na dokončení projektu podle původních plánů nemáte, zkuste hledat alternativní řešení. Pomocnou ruku vám může podat třeba finanční poradce, který se ve finančních produktech vyzná, a tak vám bude schopen navrhnout optimální řešení pro vaši situaci.